貨幣是產品或服務的支付方式，是由來已久的發明。依據文獻記載和大量文物考證，我國是世界上較早應用貸幣的我國，貸幣發源至少有四千年的曆史。從初始貝幣到布幣、刀幣、圜錢、蟻鼻錢、圓孔錢，甚至到世界上最早發生的鈔票“金票”，我國的best payment gateway貨幣文化和商業文明博大精深。

但貸幣是否代表付款的一切?自然不是，這篇就跟讀者們一起整理一下付款的演變發展史以及創作背景。

在經濟學上，貨幣的本質是一種所有者與市場有關互換權的合同，基本職責便是一般等價物。中世紀的歐洲，經濟往來不斷擴大，跨國大額交易慢慢增加，從業外幣兌換的商人在歐洲各地開設分店，讓貸幣錯鋒清算變成可能。14世紀文藝複興前期，來自意大利佛羅倫薩的美第奇家族最先變成了整個歐洲外幣兌換、結算業務的主導者。

喬凡尼?迪比奇?德?美第奇(GiovannidiBiccide’Medici，1360-1429)在當時的整個歐洲建立了較密的信息網，根據換取業獲得巨額盈利。當時勢力最巨大是指天主教會，他們明確規定禁止扣除利息，而貼現業務事實上等同於以提成之名扣除利息。美第奇為了克服這一阻礙，創意設計出了“上交給神”(即捐贈給教和公益慈善)的賬款類別。因此，天主教會的羅馬教廷(梵蒂岡)公開申明：提成不是利息，美第奇家族與梵蒂岡成功搭建起了夥伴關系。

1410年，喬凡尼?迪比奇?德?美第奇出任羅馬教皇廳的會計管理員，美第奇家族相當於獨自執掌著全歐洲的極大財富，由於各國上繳的公款私存在列入羅馬教廷以前的數月內都可變成美第奇家族隨意使用的資產，換句話說教廷公款私存也進入了貼現池。這是一個牢rapid 3d prototyping固的商業模式，它擴展了貸幣付款的范疇，首要的一點是，這個清算換取網絡事實上早已變成了一種商業基礎設施。美第奇家族因而長期興盛，興盛了多少年?300年!

最早的銀行業就發源於外幣兌換業。1587年在意大利創建的威尼斯銀行是最早出現的近代銀行。銀行一詞最早見於意大利語Banco，原意是椅子，形象地說明坐在椅子上來來去去的顧客，他們要開展錢幣兌換;英語叫Bank，原意是儲錢櫃，由於英國那時金匠業極其發達，大家遂將金銀委托給金匠儲存，貴金屬存放也是近代銀行的起源之一。

美第奇家族開辟的“貼現?清算”業務關鍵服務對象是各國做生意的服務提供商，事實上算是銀行對公業務，也就是目前而言的“toB”。而拓展到對私方面，個人支付的靈活性，關鍵由美國運通公司托馬斯?庫克發心研發的，庫克也是全球近代旅遊業的創辦人。

庫克發明旅遊支票要在19世紀初。

有一次，庫克從美國來到歐洲度假，美國發行的支票在本地不能使用，因此只能去換取了貸幣，但銀行工作人員對他說國外發行的支票解決起來要花許多日子，最終難題也難以解決。庫克很生氣，後果很嚴重，他返回美國就命人研發此類商品。從某種程度上來看，創新是必須機會的，也是有人緣的，必須被釋放出來，解決問題願望和實力是創新的主要契機。

這類產品的研發一定要攻破幾個難題：

最先，要溝通國內外眾多單位和很多利益相關者，減少處理問題的時間。

其次，要發明無法偽造的支票，專門制成旅遊支票，並設計防偽規范。

其三，會對店鋪、餐館等開展換取賠償。可見，商業組織要搭建極大的網絡時，補助是一種古老的方法。

其四，是避免意外體制的設計，例如遺失或被盜時，為顧客填補損失，並馬上補發。

其五，是設計盈利方法，旅行支票要提前支付選購，那樣對支票的發行方而言既保證周轉資金又能夠在客人應用之前的這段時間內得到利息。那樣替人解決問題，自己又得到收益的做法，是能體現先進的社會生產要素理念的。

支票等單據憑據一度是現錢以外最流行的支付手段，對企業還是對個人而言在那個年代算是便捷的。到什么時候開始又有了新的突破?

第二次世界大戰以後，美國經濟興旺，消費風潮持續，在這期內出現了大量的賒銷企業，他們允許顧客月結，憑據是賒銷卡和賬單等，數量多，梳理不易。

1950年創業人、經濟學家唐納德?麥克納馬拉創立了第一張塑膠支付卡大來卡。據說是有一天，他去紐約的一家梅傑小屋燒烤店請百貨公司界名人艾爾弗雷德?布盧明代爾用餐，結果忘記帶錢夾了，十分難堪，老總就讓他方便的時候再送來即可。唐納德很尷尬，後果很嚴重，他像庫克一樣想盡辦法嘗試處理新的付款挑戰。

大來卡實行會員制，憑卡可在紐約的倆家大酒店和27家餐館實行做賬消費，先消費，後還貸，被認為是信用卡的原型。之後這個方式大受歡迎，大來卡瘋狂擴大，截至1956年，它年成交額早已超過了2.9億美金，商戶達到9000家，覆蓋全部旅遊和娛樂類商家。

大來卡發布後，十幾家銀行都推出了類似的卡片，但都沒有產生規模。最後是美國銀行發行的儲蓄卡才將電子銀行業務提高到一個新的高度，這個高度關鍵靠的是網絡效應的構建，自然這很不容易。他們要保證卡片無論何時何地都可以用，要形成自己的網絡，就要有更多的商家參加。

1959年，美國銀行在洛杉磯近郊試發container行時，無法准時還貸的總數遠遠超出預期，大量的信用卡騙案讓美國銀行遭受了2000萬美元的高額虧本。然而美國銀行不曾放棄，知難而上，總算在之後成功建立了覆蓋全球的信用卡網絡“VISA”。

VISA卡會費、服務費便宜，用途廣泛，各個領域都積極加盟。顧客免費信用卡消費，店家適當支付手續費。原先的旅行支票還要顧客支付手續費，VISA卡在商業模式裏的突破是形成了“免費+收費”方式。從現在的角度看，許多移動互聯網的商業模式的鼻祖來自VISA卡。這個模式在中國當地生長是指銀聯。

目前，依據三菱UFJ研究和咨詢公司的調查數據顯示，在個人支付行業，VISA卡的占比約為15%~45%，其中日本為15%，美國為45%，韓國為43%，英國為38%，法國為32%。

人們從開始帶現錢，到帶支票，再不拿卡出行，輕松付款，越來越便捷。