迷思一：沒有使用信用卡就沒有信貸評分？

許多人誤以為只有使用信用卡才會影響信貸評分，但事實上，香港的TU信貸評分（TransUnion信貸評分）是基於多種信貸行為綜合評估的結果。除了信用卡，其他如個人貸款、按揭貸款、甚至電話合約等，都會被納入評分系統。根據香港金融管理局的數據，約有30%的成年人從未申請過信用卡，但這並不意味著他們沒有信貸評分。

建立信用歷史的方法有很多，以下是一些替代方案：

• 申請小額個人貸款並按時還款
• 使用分期付款服務（如電器分期）
• 簽訂流動電話或寬頻合約
• 申請免入息免TU的小額信貸產品（需注意利率）

值得注意的是，即使是免入息免TU的信貸產品，只要按時還款，也能逐步建立正面的信貸記錄。香港消費者委員會建議，初次建立信用歷史者可從小額信貸開始，避免過度負債。

迷思二：經常查詢信貸評分會降低分數？

這個迷思源自對信貸查詢類型的不了解。在香港，信貸查詢分為兩類：『硬查詢』（Hard Inquiry）和『軟查詢』（Soft Inquiry）。當你自行向TU查詢自己的信貸報告時，屬於『軟查詢』，不會影響你的信貸評分。然而，當金融機構因審批貸款或信用卡而查詢你的信貸報告時，則屬於『硬查詢』，可能會對評分產生輕微影響。

關於查詢頻率，香港金融業界普遍建議：

香港個人資料私隱專員公署指出，定期監測信貸報告是防範身份盜用的有效手段。TransUnion香港提供每年一次的免費信貸報告查詢服務，善用這項服務不會影響你的TU信貸評分。

迷思三：信貸評分越高越好？

雖然高信貸評分確實代表良好的信用狀況，但這不意味著要盲目追求最高分數。香港銀行公會的資料顯示，信貸評分在650-750分（TU分數範圍為1000分制）之間的申請人，往往比800分以上的申請人更容易獲得貸款批准，因為後者可能顯示信用使用不足。

適度的信貸活動才是健康的財務表現，過度擴張信貸可能帶來以下風險：

• 即使按時還款，過高的信貸額度使用率（超過60%）會降低評分
• 同時持有多張信用卡可能被視為潛在風險
• 頻繁申請新的信貸產品會產生多次硬查詢記錄

香港金融管理局建議，保持3-5個活躍的信貸帳戶，並將信貸使用率控制在30%以下，是維持理想TU信貸評分的有效方法。對於免入息免TU的信貸產品，更應謹慎使用，避免陷入債務循環。

迷思四：只要按時還款，信貸評分就會很高？

按時還款固然是維持良好信貸評分的基礎，但TU香港的評分模型還考慮了多達數百個因素。根據TransUnion公布的數據，在信貸評分計算中，還款記錄只佔約35%的權重，其他重要因素包括：

• 信貸使用率（約30%）
• 信用歷史長度（約15%）
• 信貸組合多樣性（約10%）
• 新信貸查詢（約10%）

舉例來說，即使你從未拖欠還款，但若信用卡額度長期使用超過80%，你的TU信貸評分仍可能受到影響。同樣地，剛建立信用歷史的年輕人，即使還款完美，分數也可能不如有長期信用歷史的人士。

香港消費者委員會提醒，改善信貸評分需要全面考慮所有因素。對於免入息免TU的信貸使用者，更應注意維持低使用率，因為這類產品往往利率較高，容易導致使用率過高。

迷思五：信貸評分無法改變？

這是最大的迷思之一。事實上，TU信貸評分是動態變化的，根據最新的信貸行為每月更新。香港金融發展局的調查顯示，約75%的受訪者能在6-12個月內通過積極管理顯著改善信貸評分。

以下是一些有效的改善策略：

即使是免入息免TU的信貸使用者，只要遵循這些原則，也能逐步建立正面的信貸評分。香港金融管理局強調，信貸修復需要耐心和紀律，沒有捷徑可走。定期監測TU信貸報告，及時糾正問題，是維持健康財務狀況的關鍵。